„Bank of Mum and Dad” îi expune pe australienii în vârstă la riscul abuzurilor financiare

„Bank of Mum and Dad” îi expune pe australienii în vârstă la riscul abuzurilor financiare

Acest articol face parte din seria The Conversation care analizează criza locuințelor. Citiți celelalte articole din serie Aici.


Tinerii australieni care ar fi fost cândva excluși de la proprietatea casei se bazează din ce în ce mai mult pe așa-zisele Banca Mamei și Tatălui pentru a obține un depozit sau garantarea unui împrumut bancar.

Banca Mamei și Tatălui a devenit atât de mare ca o ipotecă încât Comisia de Productivitate spune că dacă ar fi o bancă adevărată ar fi undeva între al cincilea și al nouălea ca mărime creditor ipotecar.

Deși nu toate ajutoarele pentru împrumutul părinților la domiciliu sunt sub formă de cadouri, Comisia de Productivitate raportează că numărul copiilor care îl primesc de la părinți a dublat ultimii 20 de ani.

Deși acest lucru îi ajută pe tinerii australieni să intre pe piața imobiliară (poate în detrimentul creșterii prețurilor la case), nu este clar dacă această asistență financiară funcționează bine pentru părinții care oferă sprijinul.

Transferă de la 5.000 USD la 500.000 USD

Abuzul financiar asupra bătrânilor este a treia cea mai frecventă formă de abuz asupra bătrânilor in Australia. Făptuitorii de abuzuri asupra bătrânilor sunt mai susceptibili de a fi copii adulți, iar fiii sunt mai predispuși să comită abuzuri financiare asupra bătrânilor decât fiicele.

Cu toate acestea, brokerii de credite ipotecare, consilierii financiari și chiar oficiali guvernamentali pare să încurajeze seniorii să ofere asistență financiară copiilor adulți care doresc să cumpere o casă fără a lua în considerare dacă ar putea exista consecințe pentru părinți.

Pentru a afla cum funcționează asistența financiară intergenerațională, am intervievat 52 de părinți și copii adulți care au acordat sau au primit recent asistență financiară pentru proprietatea casei.

Sumele transferate au variat între 5.000 USD și 500.000 USD. Media a fost de 75.000 de dolari. Unele sume erau mult mai mari.

Temele comune din interviurile noastre au fost lipsa de claritate cu privire la faptul dacă plățile au fost cadouri sau împrumuturi, împrumuturile fiind caracterizate greșit ca cadouri și acordurile fără documente încheiate fără nicio documentare sau consiliere juridică.

„Cadouri” oferite fără consultanță juridică

Creditorii vor scrisori.
Shutterstock

Majoritatea creditorilor doresc ca australienii mai în vârstă să furnizeze o „scrisoare de cadou” în care să precizeze că banii pe care îi oferă copilului lor adult sunt un cadou și nu un împrumut.

Acest lucru se datorează faptului că un împrumut ar reduce suma pe care copilul adult ar putea-o împrumuta de la creditor, ceea ce poate îngreuna obținerea unui credit ipotecar.

Părinții se pot simți obligați să furnizeze „scrisori cadou” chiar și atunci când ei și copiii lor adulți văd transferul ca pe un împrumut.

Nu există cerințe pentru ca părinții să ia consiliere juridică independentă înainte de a semna o astfel de scrisoare și nu există nicio perioadă de liniște.

Puțini dintre părinții cu care am vorbit au căutat sfaturi juridice sau financiare.

Travis, 58 de ani – care a oferit 50.000 de dolari fiului său – ne-a spus:

Nu, nu avea nevoie. Dar cred că nu ne-am gândit la asta. Nu ne-am gândit să facem asta, nu. Dar e familie, deci nu e nevoie, nu cred.

Rosa, care a devenit garantul fiicei sale și i-a oferit și fiului ei 10.000 de dolari, a spus că „nu s-a gândit prea mult la asta”.

M-am gândit, de ce nu, cred. Nu mă îngrijorează și îi ajută cu adevărat. (…) Nu m-am gândit prea mult la asta pentru că a fost un proces simplu, într-adevăr. Și faci totul pentru copiii tăi.

Puțină protecție față de bănci

a Australiei Codul de conduită bancar nu face nimic pentru a încuraja băncile să sprijine părinții care oferă ajutor financiar pentru proprietatea copiilor lor.

Deși obligă băncile să fie „extrem de precaute” cu clienții care se confruntă cu abuzuri asupra persoanelor în vârstă, singura documentație necesară de obicei pentru transferurile parentale este o declarație obligatorie (scrisoare de cadou) întocmită de părinte către instituția de creditare a copilului adult, care poate fi o altă bancă. .

Codul recunoaște că băncile bătrânilor pot afla despre situația lor doar „dacă ne spui despre asta”.

Rușinea și dorința de a-și ține copiii adulți departe de probleme fac ca vârstnicii să nu raporteze băncii abuzurile financiare.

Împrumuturile devin cadouri neintenționate

Mulți dintre părinții cu care am vorbit le-a fost greu și incomod să vorbească despre bani. În consecință, părinții și copiii adulți au avut adesea percepții diferite dacă ajutorul a fost un cadou sau un împrumut și când (dacă este deloc) a fost rambursat chiar și atunci când a fost un împrumut.

Această ambiguitate s-a extins la pozițiile financiare ale părinților, majoritatea copiilor adulți din studiul nostru având prea puține înțelegeri dacă părinții lor și-ar putea permite să-i ajute fără a le compromite bunăstarea financiară.

John (59 de ani) ne-a spus că a dat 150.000 de dolari fiicei sale și partenerului ei pentru a-i ajuta să cumpere o proprietate.

Când am întrebat-o pe fiica lui Caroline (32 de ani) dacă banii sunt un cadou sau un împrumut, ea a răspuns: „un împrumut, da, cu siguranță un împrumut”. Cu toate acestea, întrebat dacă a început rambursările, el a răspuns:

Nu încă. Nu sunt sigur, dar cred că ne vom da seama când va veni.

Când i-am pus aceeași întrebare lui John, el a răspuns:

Da, asta e o întrebare bună. Am spus împrumutat, dar nu voi vedea niciodată acești bani (râde). Poate o parte, dar nu întreaga sumă. Cu siguranta nu. Dar vom vedea.

Decizia lui John de a prezenta ajutorul ca împrumut, în ciuda așteptării că acesta nu va fi rambursat integral, a fost reluată de mulți participanți.

Deși raționamentul lor a variat, în general, donatorii care au încadrat ajutorul ca pe un împrumut au făcut acest lucru fie pentru a gestiona sentimentele de drept al copiilor lor, pentru a-și ajuta copiii să dezvolte obiceiuri „bune” de economisire, fie pentru a-i evita pe ei să se simtă dependenți sau infantili.

Raționamentul din spatele diferitelor opinii cu privire la faptul dacă banii sunt un cadou sau un împrumut este mai puțin important decât punctul mai general că asistența financiară de acest tip nu este adesea definită clar de la început.

Puțină protecție juridică

Din punct de vedere legal, în absența dovezilor contrare, fondurile oferite de părinții australieni copiilor lor sunt ar trebui să fie cadouri.

Această prezumție nefericită susține presupunerea că banii adulților în vârstă vor fi „realizați” copiilor lor, reprezentând aceasta ca starea implicită de fapt în absența dovezilor contrare.

Înseamnă că banii bătrânilor sunt reprezentați ca nu în întregime ai lor și le pune sarcina probei pentru a demonstra că ceea ce ei au înțeles a fi un împrumut este un împrumut – sarcină îngreunată de existența unei „scrisori cadou” și a potențial de abuz financiar asupra bătrânilor.

Studiul nostru nu constată că asistența financiară intergenerațională este în mod inerent exploatatoare, dar evidențiază riscuri – riscuri sporite de lipsa de protecție oferită părinților de către bănci și sistemul juridic, dorința lor înțeleasă de a-și ajuta copiii adulți și prezumția că transferurile financiare sunt „cadouri”.



Citeşte mai mult:
Nu este vorba doar de locuințe: „banca mamei și a tatălui” ajută din ce în ce mai mult la finanțarea vieții tinerilor australieni


Comments

No comments yet. Why don’t you start the discussion?

    Leave a Reply

    Your email address will not be published. Required fields are marked *