Ce sunt datoriile „bune” și „rele” și care ar trebui să plătesc mai întâi?

În condițiile în care costul vieții crește vertiginos și mulți se luptă să obțină o mărire de salariu, nu este surprinzător faptul că oamenii folosesc datoria pentru a face față suișurilor și coborâșurilor financiare ale vieții.

A fi îndatorat poate fi o provocare uneori, dar nu toate datoriile ar trebui să te țină treaz noaptea.

Deci care datorii sunt bune și care sunt rele? Și în ce ordine ar trebui să le plătiți? Deoarece totul depinde de circumstanțele dumneavoastră personale, vă pot oferi doar informații generale și nu sfaturi financiare. În mod ideal, ar trebui să solicitați îndrumare de la un consilier financiar acreditat. Dar, între timp, iată câteva idei de luat în considerare.

Datoriile neperformante sunt de obicei asociate cu dobânzi mari și termene scurte de rambursare.
Justin Paget/Getty Images


Citeşte mai mult:
Ar trebui să plătesc ipoteca cât mai curând posibil sau să-mi completez pensia? 4 întrebări de pus


Ce este „datoria bună”?

Datoriile bune pot fi instrumente strategice și vă pot ajuta să construiți o bază solidă pentru viitorul dumneavoastră. De obicei, vă sporesc valoarea netă, ajutându-vă să generați venituri sau să cumpărați active care cresc în valoare.

Cu datorii bune, de obicei primești mai mult decât plătești. De obicei, au dobânzi mai mici și termene de rambursare mai lungi. Dar finanțele personale sunt dinamice, iar linia dintre datoriile bune și cele rele poate fi nuanțată. Dacă nu sunt gestionate corespunzător, chiar și datoriile bune pot cauza probleme.

Câteva exemple de „datorii bune” ar putea include:

Imprumut pentru casa: Un credit ipotecar vă permite să cumpărați o locuință, care este un activ care în general crește în valoare în timp. Puteți primi beneficii fiscale, cum ar fi angrenaj negativ, prin investitii imobiliare. Cu toate acestea, este vital să nu vă extindeți prea mult și să nu transformați un credit ipotecar într-un coșmar. Ca regulă generală, încercați să evitați cheltuielile mai mult de 30% din venitul dvs anual la rambursarea creditului ipotecar.

Credite pentru studenți: Educația este o investiție în tine. Credite pentru studenți bine utilizate (de ex HECS-HELP) poate fi biletul către un loc de muncă mai bine plătit și oportunități de carieră mai bune.

O femeie în hijab se uită la telefonul ei.

Verificați cu atenție termenii și condițiile oricăror împrumuturi.
Shutterstock

Ce este „datoria neperformantă”?

„Datoriile neperformante” vă subminează stabilitatea financiară și vă pot împiedica progresul financiar. De obicei, acestea vin cu rate ale dobânzii ridicate și termene scurte de rambursare, ceea ce le face mai dificil de rambursat. Ele pot duce la un cerc vicios al datoriilor.

Exemple de datorii neperformante includ:

Împrumuturi pentru ziua de plată: Un împrumut pentru ziua de plată oferă o soluție rapidă pentru persoanele aflate într-o poziție financiară dificilă. Cu toate acestea, ratele mari ale dobânzilor, comisioanele mari și termenele stricte de rambursare ajung adesea să exacerbeze problemele financiare ale unei persoane. Dobânda și comisionul pe care ați putea ajunge să le plătiți se pot apropia de valoarea împrumutului în sine.

Datoria cardului de credit: Cardurile de credit pot fi ca nisipurile mișcătoare pentru finanțele tale. Dacă nu plătiți achiziția la timp, veți fi supus unei rate anuale a dobânzii de aprox 19,94%. Pentru o datorie de card de credit de 3.000 USD, de exemplu, aceasta ar putea însemna plata a aproape 600 USD în dobândă anuală. Transportarea datoriilor cu cardul de credit de la o lună la alta poate duce la un ciclu de datorii aparent fără sfârșit.

Imprumuturi personale: Oamenii obțin de obicei împrumuturi personale de la o bancă pentru a plăti ceva special, cum ar fi o vacanță frumoasă sau o mașină. Ele vin adesea cu rate ale dobânzii mai mari, cu o medie în jur 10%. Cheltuirea banilor pe care nu îi aveți poate duce la dureri de cap financiare persistente.

Servicii Cumpărați acum plătiți mai târziu: Serviciile Cumpărați acum-plătiți-mai târziu oferă adesea opțiuni de rate fără dobândă pentru achiziții. Acest lucru poate fi tentant, dar taxele de facturare și taxele de întârziere de plată asociate cu serviciile cumpără acum-plătește-întârziere pot duce la o mahmureală financiară pe termen lung. Comoditatea și accesibilitatea serviciilor cumpără-te-acum-plătește-întârziere pot facilita, de asemenea, o îndatorare tot mai mare.

Deci, în ce ordine ar trebui să-mi plătesc datoriile?

Nu există un răspuns corect la această întrebare, dar iată trei factori de luat în considerare.

Prioritizează datorii cu dobândă mare: Începeți prin a aborda datorii cu cele mai mari rate ale dobânzii. Aceasta include, de obicei, datoria cu cardul de credit și împrumuturile personale. Achitarea datoriilor cu dobândă mare vă poate economisi bani și reduce mai rapid datoria totală.

Negociați rate sau schimbați creditorii: Nu fi timid. Un simplu apel către creditor pentru a cere o rată mai mică poate face o mare diferență. De asemenea, puteți profita de ofertele de legătură și vă puteți refinanța împrumutul cu un nou creditor. În industria bancară, clienții nu sunt de obicei recompensați pentru loialitatea lor.

Luați în considerare diferite strategii de rambursare: Alegeți o strategie de rambursare a datoriilor care se aliniază preferințelor dvs. Unii oameni primesc un impuls psihologic din plata mai întâi a datoriilor mai mici (aceasta este adesea numită „metoda bulgărilor de zăpadă“). Alții se concentrează pe datoria cu dobândă mare (cunoscută adesea sub numele de „metoda avalanșelor“). Găsiți ceea ce funcționează pentru dvs. Cel mai important lucru este să ai un plan și să te ții de el.

Un bătrân vorbește la telefon.

Nu vă fie teamă să sunați la creditor și să cereți o dobândă mai mică.
Shutterstock

Verificați cu atenție condițiile fiecărei datorii. Unele împrumuturi oferă flexibilitate în graficele de rambursare, în timp ce altele pot impune penalități de decontare anticipată. Țineți cont de aceste condiții pe măsură ce vă dezvoltați planul de rambursare.

Datoria poate fi un instrument util sau o capcană periculoasă, în funcție de modul în care o folosiți. Înțelegând diferența dintre datorii bune și rele și având o strategie inteligentă pentru a le plăti, poți prelua controlul asupra viitorului tău financiar.



Citeşte mai mult:
Mulți studenți nu știu să-și gestioneze banii. Iată 6 moduri de a îmbunătăți educația financiară


Leave a comment