comment la France a change de philosophie

« Que faire du credit, sinon le riscer ? »

Întrebarea pusă de Jean-Paul Sartre dans Le Diable et le Bon Dieu en 1951 illustre bien la problématique qui animate chaque “homo usersicus” que nous sommes, constrained par notre pouvoir d’achat mais poussés aussi par notre vouloir d’achat et les temptations fortes de la société de consommation. L’offre de biens et services, et de credite pour les finances coûte que coûte, est toujours plus abondante.

MARE’intrare este util pentru finanțarea unei locuințe sau a unui echipament costeux, tant que l’équilibre entre les intérêts (care taxează finanțatorii) și le “reste à vivre” este asigurată și că informația este precisă pentru l’emprunteur. Cu toate acestea, de fiecare dată, situațiile de supraîndatorare au constituit o problemă socio-economică majoră. Au niveau individuel d’abord, la situation est souvent asociate à un sentiment d’échec et de honte qui pousse sures à ne pas en parler autour de soi, voire à ne pas même soliciter l’aide des pouvoirs publics.

Au niveau collectif then, the réservé sort aux surendtés au travers des ages este un semn util pentru a înțelege raportul des hommes au matériel et aux plus faibles. Dans l’antiquité, tout débiteur indélicat devenait l’esclave de son créancier qui détenait sur lui droit de vie ou de mort. Au Moyen-Âge, la dette devient synonymous de faute et de péché et lead à l’prisonnement et au déclassement social. Epoca contemporană vede distincția dintre falimentul corporativ și falimentul personal clar stabilită și cu siguranță cineva va fi uimit că, până în 1989 et la loi dite “Neiertz”il n’existait en France aucun mode organized de tratament et de protection des personnes surendettees.

În 2023, dans un context inflationiste și atunci că les secvele crizei sanitare se fac încă ressentir, Banque de France sa înregistrat 8 % din dosarele de surendettement depuse în plus par rapport à 2022. Celle-ci multiplie d’ailleurs les initiatives pour informer et prevenir à ce propune. Après la mise en place d’un numéro de téléphone dedicat (le 34 14), elle déploie în prezent le Test de dispoziție „Aide-Buget”. în 11 departamente cu furnizorii de energie și creditorii sociali pentru a identifica gospodăriile fragile din primele neplătite le orientează către unul dintre cele 500 de „Points Conseil France en Budget”. Ceux-ci délivrent des conseils confidentialiels et personalnalisés sur la gestion budgeteur du ménage.

La philosophie sous-jacente mais aussi les réalités de ce qu’est le surendettement au, totuşi, la fel de discret, radical evoluate din 1989.

À l’origine, un droit plus favorable aux preteurs

La Procédure A Beau être Assez Jeune, Le Législateur a Fait Preuve, En Moins de 35 Ans, D’Une Particulière Nervosité Juridique Avec Pas Moins de Sepformes Arageures (1995, 1998, 2003, 2005, 2010, 2014, 2018). Elles s’expliquent notably par la forte progression du nombre de dépôts de dossiers de surendettement aupres de la Banque de France până în 2014 și par la élevé de redépôts.

À partir de 2014, numărul de dosare înregistrate urmărește o tendință baissière deosebit de remarcabilă înainte de criza sanitară care nu a marcat prima ruptură. Acesta a fost confirmat recent de o creștere de 6% a depozitelor în primele nouă luni ale anului 2023. În așteptarea unui calm pe frontul inflației pentru 2024 și a unei reveniri la ratele dobânzilor, o cifră de 6% a fost calificată drept „moderată” par la banque de France, ce qui paraît logique quand on sait qu’en l’espace two années et demi, l’inflation alimentaire a atteint près de 21%.

Au-delà de l’aspect conjoncturel, les évolutions juridiques en la matière markent en réalité o profonde change of philosophy dans l’appréhension du phenomenon de surendettement des particuliers, passé relativemente inaperçume04′ al 2. success.

Au moment de leur Institution în 1989, les Commissions de surendtement avait pour principal objectif de faire en sorte que les personnes en grandes hardés financières (et de bonne foi) puteant benefit d’un délai pour payer leurs dettes. Elles visaient ensuite, à permite aux prêteurs de recuperat tout sau parte de leurs fonds. Autoritățile privilegiate, astfel încât la conciliere și binele numite „planuri convenționale de redresare” includ recomandări, reamintire a detenților și răbdare pentru a găsi o soluție înainte de necesitatea conducerii la unrembourances à unrembourances.

Într-un context de fort développement du credit à la consommation, și deci d-un surendettement more actif (ou provocée) que passif (ou subi), această orientare privilegiată l’intérêt des prêteurs n’a pas permis de contenir du l’ex name de surendéttés entre 1995 și 2004. Acest lucru se explică în principal prin durata procedurilor, lipsa fondurilor alocate și, mai ales, printr-o rată puternică de eșec a planurilor de redressement conclus, en dé par durata reformelor procedurilor din 1995. și 1998.

O inversare a priorităților

C’est alors que la “loi Borloo”, votat în august 2003 și aplicat à partir de 2004, institue la procédure de retablissement personnel (PRP) aussi qualifique de “droit à la seconde chance” pour les plus fragiles. Le changement d’approche se inspiră din regimul de „faliment civil” al dreptului local din Alsacia şi Moselle. Așadar, introduceți o soluție alternativă aux planuri convenționale de reparație pentru menajele, dont la situație este jugée „compromis irrédiable”, c’est-àdire fără ameliorare.

C’est à Jean Louis Borloo, alors ministre de la Ville, care l’on doit une évolution légale majore concernant les ménages surendtés.
Jacques Witt/Wikimedia, CC BY-SA

Pour ces derniers, il est possible de benefit d’un rôtablissement personal sous la forme d’un effacement total des dettes. Cela vaut à condition d’être de bonne foi. Celle-ci est presumée mais peut être remise en cause, de exemplu, în cas d’endettement volontaire, de recours à de nouveaux credits pending la procédure, de éspériences superfluouses, somptuaires sau de gestion irres.

Această întorsătură legislativă va dura câțiva ani să se manifeste în cifre. Près de vingt ans après sa mise en place, il appartement une clare clare, care la PRP s-a impus ca o soluție superioară à la détresse des ménages les plus endttés, au detriment des plans de redressement. Il peut s’interpreter comme une inversion de priority des autorités publiques puisque cette procédure implies l’impossibilité definitive pour les creanciers de recuperat their mise de fonds. Leurs pertes s’élèvent, pour l’exrcice 2022, à 1,3 miliarde de euro în total, soit moins de 0,05 % du PIB, pentru un montant moyen effacé de 20 224 euro par ménage ayant bénéficié d’une PRP.

Următoarele reforme (2010, 2014) vor consolida și simplifica dispozitivul pentru a da mai multă flexibilitate și vizibilitate tout în limitant la publicitatea abuzurilor relative aux pratiques des sulfureux crédits.

Un debtement de plus en plus passive

Amorcée în 2014, la décrue du nombre de dossiers of surendettement s’explique par le renouveau du processus législatif qui pousse à une plus grand prize în charging collective situations les plus compromises, mais aussi par une dequille modification final’ and passive. En effet, au cours des quinze dernières années, on Observ une progression de la part des ménages surendettes de façon passive, accumulant des dettes de la vie courante (chiriile, energie, comunicare, transport, asigurare, sănătate, educație), , souvent à la suite d’accidents de la vie (accident, décès d’un proche, separation, pertes d’emplois).

De asemenea, majoritatea (56 %) dintre persoanele care depun un dosar de stingere a datoriilor sunt persoane care locuiesc singure. 55% sunt femei cu vârsta cuprinsă între 18 și 54 de ani. 25% sunt șomeri. Level de vie médian des ménages ayant bénéficié d’une PRP este de 859 euro. Ca atare, se teme că recenta criză de sănătate se poate manifesta în continuare în statisticile din 2024, în special în contextul suspendării ajutorului public pentru gospodăriile cu cele mai multe probleme tarifare, dar și din motive de une inflation qui rogne. l’épargne accumulée et d’un chômage qui repart à la hausse.

Măsurile desfășurate de Banque de France sunt de a inspira și democratiza aupres de tous et partout pour enrayer la spirale du surendettement des ménages. Sectorul asociativ este, de asemenea, un important relais pour toucher tous les publics. În efect, educația financiară personală și difuzarea informațiilor asupra procedurilor de plus în plus favorabile aux débiteurs sunt des vectori importanți pentru limitarea comportamentelor periculoase, orienter efficaciously les hosfinntees concern phénomène de surendettement.

Leave a comment