Cum piața asigurărilor de locuințe din Florida a devenit atât de disfuncțională, atât de rapid

Cum piața asigurărilor de locuințe din Florida a devenit atât de disfuncțională, atât de rapid

Imaginați-vă că economisiți ani de zile pentru a cumpăra casa de vis, doar pentru a o avea costul în creștere al asigurărilor de proprietate păstrați proprietatea casei pentru totdeauna departe.

Aceasta este o problemă obișnuită în Florida, unde primele medii îi costă pe proprietarii de case 6.000 de dolari pe an. Aceasta este de mai mult de trei ori media națională și de aproximativ trei ori mai mult decât au plătit în medie floridienii pentru prime în 2018.

În plus, mai mulți operatori majori de asigurări au a părăsit statul în ultimul an, părăsind locuitorii alternative limitate.

La fel de profesor de drept care este specializat în pregătirea și rezistența la dezastre, cred că este important să înțelegem ce anume crește costurile – mai ales că alte state s-ar putea confrunta în curând cu o situație dificilă similară.

Trei factori principali determină provocarea asigurărilor. În primul rând, dezastrele naturale devin din ce în ce mai frecvente și mai costisitoare. Al doilea, pretul reasigurarii se avântă. Și, în sfârșit, mediul favorabil proceselor din Florida agravează problema făcându-le mai ușor clienților să-și dea în judecată asigurătorii.

Dezastrele, precum nivelul mării, sunt în creștere

Cu locația sa în frumosul, dar predispus la uragane, Golful Mexic, Florida a fost mult timp vulnerabilă la elemente. Dezastrele naturale costă statul 5 până la 10 miliarde de dolari în fiecare an, guvernul federal a calculat în 2018, ultimul an pentru care erau disponibile date.

Cu toate acestea, probabil că acest lucru subestimează situația astăzi, deoarece dezastrele au devenit doar mai mari, mai frecvente și mai scumpe de atunci. De exemplu, schimbările climatice au a făcut oceanele mai caldecare sugerează cercetările alimentează uragane mai puternice și mai intense.

Drept urmare, Florida a suferit daune în medie de miliarde de dolari de patru ori pe an în ultimii cinci ani – în creștere de la aproximativ unul în fiecare an în anii 1980.

Această creștere a dezastrelor nu pune doar vieți în pericol. de asemenea, face ravagii pe piața asigurărilor, deoarece transportatorii sunt plini de pretenții de la un dezastru după altul. Acest lucru le face mai dificil să facă profit sau să obțină reasigurări pentru a-și proteja acționarii.

De ce contează reasigurarea

Companiile de asigurări, în esență, câștigă bani în două moduri. În primul rând, ei riscul piscinei printre asigurați. Gruparea riscurilor este practica de a lua persoane sau proprietăți într-o locație similară, grupându-le și percepând tarife similare pentru asigurare, deoarece se confruntă cu același risc.

În al doilea rând, reduc riscul prin obținerea de reasigurare. Reasigurarea acționează ca o asigurare pentru companiile de asigurări – este în esență asigurare pentru asigurători. Reasiguratorii se angajează să acopere un anumit segment sau tip de daune de asigurare – de exemplu, uragane catastrofale – care oferă un nivel de protecție financiară.

Noua eră a dezastrelor climatice a aruncat o cheie în acest proces. Companiile de reasigurare, care se confruntă cu daune în creștere din cauza catastrofelor mai frecvente și mai grave, s-au văzut nevoite să să-și mărească primele pentru companiile de asigurări. Transportatorii, la randul lor, au trecut sarcina asupra asiguratului.

Pentru a încerca să răspundă acestor provocări, unele companii au ales să limiteze acoperirea pentru anumite tipuri de daune. De exemplu, unele companii de asigurări din Florida nu vor mai oferi acoperire pentru uragane sau inundații. Și în cazuri extreme, companiile de asigurări s-au retras complet din stat.

Înțelegerea acestei relații complexe dintre asigurători, reasigurători și asigurați este cheia pentru înțelegerea implicațiilor mai largi ale Criza asigurărilor în Florida. Ea subliniază nevoia urgentă de soluții integrate și eforturi colective pentru a aborda provocările în evoluție din ecosistemul asigurărilor.

Învățând din Florida… într-un fel sau altul

Florida nu ia totul de la sine înțeles. În decembrie 2022, parlamentarii de stat au răspuns la volatilitatea tot mai mare a pieței imobiliare prin vot Proiectul de lege 2A al Senatuluipachetul reformei asigurărilor.

O parte majoră a fost o schimbare a regulilor menită să descurajeze asigurații să își dea în judecată asigurătorii. Anterior, legea din Florida permitea asiguraților să recupereze onorariile avocatului dacă asigurau orice sumă printr-un proces împotriva asigurătorului lor.

Ideea este că efectuarea acestei schimbări va descuraja procesele inutile. Cu toate acestea, cercetarea mea parcă profesor de justiție de mediu arată că eforturile de a exclude avocații din procesul de negociere duc adesea la litigii mai costisitoare și la un acces mai redus la justiție.

Proiectul de lege limitează și el atribuirea beneficiilor, un mecanism care permite entităților terțe, cum ar fi companiile de acoperișuri, să negocieze cu companiile de asigurări în numele rezidenților din Florida. În timpul atribuirii beneficiilor apărare sporităa fost, de asemenea, legat de creșterea vertiginoasă a costurilor de despăgubire.

Actul de echilibrare între oferirea de oportunități ample și menținerea costurilor scăzute are a stârnit dezbateri printre apărătorii justiţiei. Răspunsul legislativ din Florida reflectă un efort continuu de a atinge un echilibru, asigurând corectitudinea și accesibilitatea, abordând în același timp provocările cu care se confruntă atât asigurătorii, cât și asigurații.

Acțiunile din Florida pentru a aborda criza asigurărilor de proprietate ridică o întrebare critică: va servi statul ca un plan pentru zonele predispuse la dezastre sau o poveste de avertizare? La urma urmei, state precum California și Louisiana au văzut și companiile de asigurări renunțate de pe piețele lor. Legislaturile lor se vor inspira din Florida?

Deocamdată, este prea devreme pentru a spune: politicile sunt în vigoare doar de la ultima rundă de uragane. Dar, între timp, restul Statelor Unite va urmări – în special factorii de decizie preocupați de reziliență și cei care doresc să se asigure că populațiile vulnerabile nu primesc capătul scurt al bățului.

Comments

No comments yet. Why don’t you start the discussion?

    Leave a Reply

    Your email address will not be published. Required fields are marked *